Te ayudamos con tu hipoteca

Qué significa amortizar: amortizar hipoteca significa adelantar, antes de su vencimiento, parte de la deuda que hemos contratado con el banco.

A la hora de amortizar o adelantar importe, lo que estamos amortizando es el capital de la hipoteca contraída con la entidad, reduciendo así los intereses totales que habremos pagado a la entidad una vez terminemos de pagar la deuda hipotecaria. Al amortizar capital nuestra deuda con la entidad será reducida, por tanto podemos o bien solicitar reducir la cuota mensual de la hipoteca o bien reducir el tiempo total de pago

Ejemplo: Tengo una hipoteca a 30 años con una cuota mensual de 600€ y en mi segundo año decido amortizar 3.000€. Este importe de amortización me dará dos opciones, o bien reducir 8 meses el plazo de mi hipoteca o bien pasar a pagar una cuota mensual de 585€ gracias al capital adelantado

Durante toda la vida de la hipoteca pagaremos el mismo tipo de interés pactado con la entidad y firmado en la escritura de la hipoteca. (cierto es que en la hipoteca variable, a dicho diferencial - aunque siempre será el mismo- deberemos sumarle el Euribor del momento). El pago de los intereses será siempre sobre el capital pendiente de hipoteca, el cual cada mes se reduce ya que cada cuota mensual a la que hacemos frente reduce dicha deuda. Así pues, el mejor momento para amortizar hipoteca es los primeros años ya que al principio de la hipoteca es cuando más intereses ahorramos puesto que nuestro capital pendiente aún es muy elevado.

Hay muchos factores a tener en cuenta. Los principales factores son:

- Cuánto dinero debo tener ahorrado: para contratar una hipoteca, no basta con acudir a la entidad con las manos vacías acreditando ser un titular solvente. Hoy en día, hay muy pocos bancos donde podamos solicitar el 100% de la financiación sin la ayuda de un broker hipotecario.

- Sueldo mínimo exigible: aunque es cierto que en función de la entidad nos permiten conceder a nuestros clientes ya sea el 80% de financiación, el 90% o incluso en algunas entidades más, el esfuerzo del cliente no puede superar el 35%, es decir, la cuota de la hipoteca + las cuotas de préstamos ya existentes, no pueden superar el 35% de la suma de los ingresos de la unidad familiar.

Así pues, sabemos que si deseo una hipoteca de 300.000€ cuya cuota me supone 1.100€ al mes y no teniendo más préstamos a parte, deberé contar con al menos 3.142€ al mes netos.

Hasta hace no mucho tiempo, las únicas hipotecas que podrías encontrar cuando cruzabas la puerta de una sucursal bancaria eran las de tipo variable. Sin embargo, en los últimos años los bancos han apostado firmemente por las hipotecas a tipo fijo.

¿Cuál es mejor? Depende de cada caso; en hipotecas de altos importes, aunque una hipoteca a tipo fijo me suponga un aumento en mi cuota mensual, siempre es más recomendable dado que en caso de una subida del euribor también me afectará más que a un cliente con una deuda pendiente baja.

Actualmente, la diferencia entre un tipo de interés variable y el interés de un tipo fijo, no es demasiado elevada por tanto es más fácil aprovecharse de la tranquilidad que supone un tipo de interés fijo.

No pasa nada. Siempre se puede realizar o bien una novación de hipoteca o bien una subrogación.

Novación de hipoteca: significa pedir cambiar de las condiciones de una hipoteca vigente sin necesidad de cambiar de entidad. Una novación permite cambiar el tipo de interés, o bien el titular de la hipoteca por motivos tales como fallecimiento, divorcio.. etc, cambiar el plazo de amortización, el sistema de liquidación.

Subrogación de hipoteca: supone cambiar de entidad la hipoteca vigente a fin de conseguir mejores condiciones que las que tenemos pactadas con nuestra entidad.

Así pues... si a lo largo de la vida de nuestra hipoteca necesitamos realizar cambios en la misma por problemas familiares, cambios de trabajo, cambio de la situación económica, siempre hay opciones para ello. Por tanto, no tengamos miedo a equivocarnos en la elección del tipo de interés y consultar siempre al Broker, incluso después de firmar la compra, a fin de buscar una solución para la situación personal y económica de cada uno.

Hoy en día saber cual con las mejores hipotecas estándares no es sencillo puesto que cada cliente tiene un perfil económico y una situación personal diferentes.

No a todos los clientes les beneficia un préstamo hipotecario a tipo de interés fijo económico con las vinculaciones básicas de seguro de vida, seguro de hogar y domiciliación de nómina; puesto que en función a la edad del cliente el seguro de vida puede ser elevado así como el seguro de hogar tiene un precio más alto cuanto más alto sea el valor del mismo.

En estos casos, la mayoría de las veces acaba siendo más rentable un producto sin vinculaciones aunque el tipo de interés sea un poco más elevado.

Ejemplo:

- Hipoteca A: Tipo de interés del 1'40% fijo a 30 años. Con seguro de vida (800€/ al año), seguro de hogar (450€) al año, domiciliación de nómina y un plan de pensiones de 600€/al año.

- Hipoteca B: Tipo de interés del 1'60% fijo a 30 años sin seguros ni planes de pensiones. Aunque es cierto que a priori la opción que más llama la atención es la primera por el tipo de interés, el coste de las vinculaciones es superior al ahorro que consigo en el tipo de interés, por tanto en este caso sería más rentable la opción B.

El broker se ocupará de mirar estos ahorros anuales a fin de encontrar la opción más ventajosa para cada caso.