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¿Qué es una hipoteca mixta? La opción ante la subida del Euribor

19 Octubre 2022

¿Estás pensando en comprar una vivienda? En el escenario actual, nos encontramos varios retos que han llevado a la banca a recuperar un tipo de producto financiero más desconocido que las hipotecas a tipo fijo o variable, pero que puede suponer la solución para la mayoría de inquietudes al comprar una vivienda; las hipotecas mixtas.

La subida del Euribor y de los tipos de interés cambia el entorno

Tras meses de aumento de la inflación, los precios se dispararon con el estallido de la guerra de Ucrania. En junio la Unión Europea alcanzó una inflación interanual del 9,6% lo que llevó a lo que la banca ya estaba esperando; una subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) de 0,25 puntos.

Pero julio cerró con un nuevo aumento en la tasa de inflación que estaba ya en el 9,8% y el 8 de agosto el BCE anunció una nueva subida de tipos de interés que ha sido, de hecho, la mayor subida de tipos de interés de la historia de la organización. El tipo de interés de referencia pasó del 0,5% al 1,25%, la tasa de depósito del 0% al 0,75% y la facilidad de préstamo del 0,75% al 1,5%.

Por su parte, el Euribor lleva 9 meses consecutivos de aumentos y el martes 18 de octubre, el Euribor a 12 meses alcanzó el 2,698%, el nivel más alto desde el 14 de enero de 2009. 

En este escenario, la banca ha endurecido los requisitos para pedir una hipoteca a tipo fijo y ha aumentado los tipos de interés hasta llegar incluso a duplicarlos. Y, aunque el Euribor está varios puntos por debajo de su máximo histórico del 5,393%, registrado en julio de 2008, algunas personas que quieren comprar un piso no están interesados en hipotecas a tipo variable. ¿Cuál es la solución en estos casos? Una hipoteca mixta.

La hipoteca mixta, el híbrido entre una hipoteca fija y una variable

Una hipoteca mixta es una hipoteca que combina la hipoteca tipo fijo con la hipoteca a tipo variable.

Durante los primeros años de las hipotecas mixtas pagaremos una cuota con un tipo de interés fijo. Después, la hipoteca cambiará a tipo variable.

El tiempo que dura el tipo fijo en una hipoteca mixta suele ser de entre 3 y 10 años. Este plazo vendrá especificado en la FEIN y en la escritura de la hipoteca.

Ventajas de las hipotecas mixtas

Una hipoteca mixta ofrece varias ventajas en entornos como el actual. En primer lugar, es una opción para conseguir durante unos años una hipoteca a tipo fijo con un tipo de interés más bajo que el de una hipoteca con un tipo fijo durante todo el tiempo de duración de la hipoteca. 

Una vez termina el plazo de tipo fijo en tu hipoteca mixta tendrás dos opciones según lo que consideres más rentable. Puedes, si por ejemplo el Euribor está de nuevo muy bajo, mantener la hipoteca con un tipo variable que, seguramente, será más barato que el tipo fijo. O, si no quieres exponerte a las posibles subidas del Euribor, puedes renegociar las condiciones con tu banco para cambiar la hipoteca a tipo fijo (una novación) o puedes cambiar tu hipoteca de banco (una subrogación). Además, puedes recurrir a las novaciones y subrogaciones en cualquier momento, no sólo cuando termine el plazo en el que tu hipoteca mixta tiene un tipo fijo.

¿Para qué perfil son mejores las hipotecas mixtas?

Cada perfil es diferente así que en nuestro sector no existen las verdades universales. Nos regimos más por condiciones individuales. Teniendo esto en cuenta, si tuviésemos que definir un perfil para el que una hipoteca mixta en 2022 puede ser ideal es el de una persona joven que está en sus primeros pasos laborales y, por lo tanto, no tiene un sueldo muy alto, pero espera verlo aumentado en los próximos años. Así, los primeros años tendrá un tipo fijo que, aunque sea más caro, le dará seguridad, y más adelante, podrá elegir entre mantener esa seguridad o aprovechar las bajadas del Euribor para conseguir una cuota hipotecaria más baja, aunque a veces pueda sufrir alguna subida. 

Las mejores hipotecas mixtas en 2022

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