¿Cuáles son los tipos de aval que existen?

Es posible que si estás buscando pedir una hipoteca para comprar una casa, te preocupe no cumplir con los requisitos que el banco exige para acceder a la financiación. 

A la hora de pedir una hipoteca, el banco se debe asegurar de que podrás devolverla en el plazo indicado, por eso, en muchas ocasiones utiliza herramientas como el scoring bancario para tomar esta decisión. 

Si tu perfil no cumple con los requisitos habituales que piden las entidades bancarias para conceder la hipoteca, puedes optar por un aval para que el banco se asegure del pago del préstamo y así te conceda la hipoteca. Si es la primera vez que escuchas el término “aval”, en este artículo te explicamos qué es, para qué sirve y cuáles son los tipos de aval que existen. 

¿Qué es un aval?

Un aval es una garantía que se ofrece como respaldo para el cumplimiento de una obligación o el pago de una deuda. Es una forma de seguridad adicional que se utiliza en situaciones en las que se desea minimizar el riesgo de impago.

El aval puede ser ofrecido por una persona física o jurídica que se compromete a asumir la obligación del pago de la deuda en caso de que la persona que ha obtenido el préstamo no pueda hacer frente a sus obligaciones. 

El aval puede ser utilizado en diferentes situaciones, como en préstamos hipotecarios, contratos de alquiler o contratos de suministro, entre otros. Normalmente, cuando la entidad exige un aval es porque considera que el riesgo de impago es alto y desea tener una garantía adicional para asegurar el cumplimiento de las obligaciones.

El aval puede ser dinero o bienes con los que se pueda responder a la deuda contraída. 

¿Qué tipos de aval existen?

Los diferentes tipos de avales se pueden clasificar según el producto financiero o en función del emisor. 

Tipos de aval según el producto financiero

• Aval económico: El avalista se compromete a realizar el pago aplazado de la deuda.
• Aval técnico: El avalista se compromete a cumplir una obligación que no es económica como el acuerdo de realizar algún servicio o trabajo. Estos avales son habituales en contratos de obras y en contratos entre un proveedor y una Administración Pública. 
• Aval comercial: Tiene carácter internacional y se solicita cuando existen operaciones que tienen que ver con importaciones y exportaciones y su objetivo es asegurarse el cumplimiento de una serie de condiciones.

Tipos de aval según el emisor

• Aval personal: Es una garantía ofrecida por una persona física o jurídica que se compromete a pagar la deuda en caso de que el deudor principal no cumpla con sus obligaciones. 
• Aval bancario: Es el banco el que emite el aval y el que se compromete a pagar una cantidad de dinero en caso de que el cliente no cumpla con sus obligaciones. Es una operación que suele estar acompañada de una serie de comisiones que tienen en cuenta el riesgo de realizar el aval. 

Los avales tienen unas garantías que son:

• Garantía personal: El avalista responderá con todos sus bienes presentes y futuros.
• Garantía real: El avalista responderá mediante un bien tangible, por ejemplo, un inmueble. 

¿Cuándo se necesita un aval?

Una de las situaciones más comunes en las que se necesita un aval es a la hora de contratar una hipoteca con una entidad bancaria, aunque no siempre es un requisito obligatorio. Hay ciertas operaciones, que suponen un riesgo mayor para el banco y en las que requerirá un aval, como por ejemplo:  

• Cuando la persona que solicita una hipoteca no tiene un trabajo estable o los ingresos que percibe no son lo suficientemente altos.
• Cuando la financiación que se solicita es superior al 80% del valor del inmueble.
• Cuando la persona que solicita la hipoteca es de edad avanzada.

También es habitual que te exijan un aval cuando alquilas una vivienda para garantizar el pago de la mensualidad si tu solvencia económica no es la más adecuada. 

¿Quién puede ser avalista?

Para ser avalista debes de cumplir con una serie de requisitos, por lo que la entidad bancaria estudiará tu perfil crediticio para asegurarse de que puedes hacer frente a la deuda contraída si el titular no lo hace. Analizará, entre otras cosas, lo siguiente:

• Que tienes unos ingresos estables y suficientes.
• Que todas tus deudas no superan el 30% de tus ingresos.
• Que no formas parte de los ficheros de morosidad.
• Que dispones de otros bienes como un inmueble

Ejemplos de aval en hipotecas

Un ejemplo de aval de los más común se da cuando unos padres ofrecen su casa como garantía para que un hijo pueda conseguir una hipoteca. En este caso, una vez concedida la hipoteca y si el hijo deja de pagarla, el banco iniciaría el procedimiento de ejecución y una vez subastada la vivienda hipotecada, si aún quedara deuda por pagar, tendrían que responder ante ella los padres como avalistas de la hipoteca. 

¿Se puede conseguir una hipoteca 100% con aval?

Conseguir una hipoteca al 100% de financiación no es tarea fácil, pero aumentan las posibilidades de hacerlo si se recurre a un aval hipotecario. 

Para saber si es posible que te concedan una hipoteca 100%, te recomendamos recurrir a un bróker hipotecario que te ayude en la negociación con las entidades bancarias y te dé una visión objetiva de tu situación financiera. Te explicamos cómo hacerlo con Grocasa Hipotecas. Puedes solicitar una consulta gratuita a través de este enlace de WhatsApp o en el teléfono 900 10 80 66.