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¿Cómo afecta el scoring bancario a tu hipoteca?

2 Febrero 2023

Si te estás planteando comprar un piso y ya has preguntado en algún banco por la financiación, estarás familiarizado con el término scoring bancario

El sistema scoring es una herramienta que utilizan las entidades bancarias para decidir si es adecuado o no concederte una hipoteca según tu capacidad de endeudamiento y solvencia económica. 

En este artículo, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre el scoring bancario y cómo afecta a la hora de pedir un préstamo hipotecario. 

¿Qué es el scoring bancario?

El sistema scoring es un programa informático que, a través de algoritmos, analiza la situación financiera del comprador de una vivienda cuando solicita un préstamo hipotecario.

Se utiliza para que el banco pueda tomar una decisión lo más objetiva posible sobre el riesgo de la operación y decidir si conceder o no una hipoteca. Es una herramienta que busca automatizar este tipo de procesos de forma ágil, asegurarse de que se cumplen los protocolos a la hora de conceder hipotecas y estandarizar respuestas. 

El resultado se basa en la estadística, ya que el scoring que obtiene el cliente se compara con anteriores casos similares:

  • Si una persona obtiene una buena puntuación, se estima que tiene muchas probabilidades de pagar la hipoteca sin dificultades.
  • Si se obtiene una puntuación intermedia, lo más probable es que el banco te conceda la hipoteca, pero con condiciones más estrictas.
  • Si se alcanza una mala puntuación, seguramente el banco no te conceda la hipoteca porque existe un alto riesgo de impago. 

Es decir, sirve para prever si el cliente va a poder asumir la devolución del préstamo hipotecario. 

¿Cómo se calcula el scoring bancario?

Para establecer la puntuación del scoring bancario, ¿qué tiene en cuenta el programa informático?

  • La capacidad de generación de ingresos: Los bancos son estrictos con la cantidad de dinero que se debe destinar al pago de deudas, que no debe superar el 35% de los ingresos mensuales. 
  • La situación financiera: El programa de scoring analiza si la persona tiene otras deudas pendientes de pago. 
  • Otros parámetros relacionados con la situación personal de la persona que va a pedir la hipoteca. 

También se consulta si el cliente aparece en alguna lista de morosidad y se consulta la información que aparece en la Central de Información de Riesgos del Banco de España, la base de datos donde constan todos los préstamos, créditos y avales que tienen las entidades financieras con los clientes. 

Cuanta más información sobre el cliente tenga el banco, más fiables serán los resultados que se obtengan, por lo que es posible que las entidades bancarias te pidan otros documentos que complementen las referencias que ya tienen. 

¿Qué información tiene el banco?

  • Datos personales: edad, estado civil, hijos o personas dependientes a cargo, profesión, tipo de contrato laboral, antigüedad en la empresa, ingresos y gastos mensuales 
  • Productos financieros contratados: Mide la vinculación con el banco
  • Historial crediticio: Préstamos vigentes y pasados 
  • Información de ficheros de morosidad como ASNEF. 

¿Qué otra información te pueden pedir?

Es posible que los bancos te pidan la declaración de la renta, un certificado de deuda cero, que justifiques la finalidad del préstamo o que pidas la nota simple para comprobar que la vivienda que has comprado está a tu nombre. También, te exigirán que tases la vivienda para conocer su valor. 

¿Cómo mejorar el scoring bancario?

Tienes que tener en cuenta que a la hora de conceder un préstamo hipotecario, el scoring no siempre es vinculante, ya que hay veces en las que se usa a modo informativo.

Aun con esas, puedes mejorarlo realizando para que tu perfil sea más atractivo para la entidad bancaria. 

  • Como hemos comentado anteriormente, es importante que la cantidad de deudas que pagues no supere el 35% de tus ingresos. Para ello, te recomendamos, si es posible, que pagues las deudas que tienes antes de pedir una hipoteca para evitar el sobreendeudamiento. 
  • Si ahorras, como mínimo, un 20% de lo que ingresas mensualmente, mejorarás tu puntuación en el scoring bancario. 
  • También, se valora la capacidad que tienes para generar ingresos, por eso, la estabilidad y la antigüedad laboral son importantes. 
  • Si has terminado de pagar alguna deuda importante, puedes demostrar que lo has hecho en el plazo correspondiente. 

¿Qué perfiles son más atractivos para los bancos a la hora de contratar una hipoteca?

Actualmente, con el alza del Euríbor y los tipos de interés, los bancos han endurecido las condiciones a la hora de firmar préstamos hipotecarios. Por eso, si te interesa conseguir financiación por encima del 80%, es posible que tengas que cumplir una serie de requisitos. 

Los bancos dan mucha relevancia a la capacidad de endeudamiento de la persona que va a pedir la hipoteca, es decir, la cantidad de deudas que puede asumir sin riesgo de caer en impago, teniendo en cuenta lo que ingresa y sus gastos fijos. 

Los ingresos incluyen la nómina y el rendimiento de otros productos si los hubiera: fondos de inversión, una vivienda en alquiler, etc. Los gastos fijos son aquellos del día a día como alimentación, transporte o ropa. 

Por eso, hay ciertos perfiles que son más atractivos para los bancos a la hora de conceder hipotecas, como por ejemplo, los funcionarios, los trabajadores indefinidos con más de un año de antigüedad o los trabajadores de sectores como la educación o la enseñanza. 

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