IRPH de las hipotecas: todo lo que debes saber

Dentro del amplio mundo de las hipotecas, existen diferentes términos que afectan a los intereses que deben pagar las personas que tienen un préstamo hipotecario. Uno de estos términos es el IRPH, el cual ha saltado a la palestra en los últimos meses a causa de una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. 

Es por eso, que hemos desglosado en este artículo todo lo que cualquier persona necesita saber sobre el IRPH: cómo funciona, sus diferencias con el Euríbor o cuáles han sido sus valores históricos. 

¿Qué es el IRPH?

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice que se utiliza en España como referencia para calcular los intereses en las hipotecas a tipo variable, aunque se estima que únicamente el 10% de las hipotecas variables vigentes lo usan. 

Este índice representa el promedio de los tipos de interés aplicados a las hipotecas concedidas por los bancos. En otras palabras, el IRPH refleja el coste promedio de los préstamos hipotecarios en el mercado español.

A diferencia del Euríbor, que se calcula a partir de los tipos de interés interbancarios (hablaremos más adelante de esto), el IRPH se basa en los datos proporcionados por las propias entidades bancarias. Esto significa que los bancos envían información sobre los intereses que aplican a sus hipotecas y el IRPH se calcula como una media de estos mismos datos. 

Gracias a esto y en consecuencia, el IRPH suele ser un índice más estable en comparación con el euríbor, aunque también suele tener un valor superior a este.

Diferencia entre IRPH y euríbor

Una de las preguntas más comunes de los clientes de Grocasa Hipotecas es cuál es la principal diferencia entre el IRPH y el euríbor, ya que ambos se utilizan como índices de referencia para las hipotecas variables. 

Las dos principales diferencias radican en su cálculo y en cómo afectan a las personas que piden una hipoteca.

El euríbor se calcula a partir de los tipos de interés interbancarios, es decir, los bancos se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario y el euríbor es el resultado de la media de esos tipos de interés. 

Por otro lado, el IRPH se basa en los datos proporcionados por las entidades financieras sobre las hipotecas que conceden.

Los préstamos hipotecarios vinculados al euríbor suelen experimentar subidas y bajadas más pronunciadas en sus tipos de interés durante el período que dura el préstamo.  

Pero, pese a eso, el euríbor tiene un coste por debajo del IRPH, lo que le convierte en una opción más habitual y atractiva para aquellos que estén buscando obtener una nueva hipoteca. 

Valores del IRPH

Para comprender mejor cómo afecta el IRPH a las hipotecas, es importante analizar y entender sus valores históricos. 

El IRPH suele tener un valor más alto que el euríbor, lo que significa que las personas que tienen hipotecas vinculadas al IRPH pueden pagar tipos de interés más altos en comparación con aquellos con hipotecas vinculadas al euríbor. 

Esto puede resultar en cuotas mensuales más elevadas y un coste total del préstamo mayor a lo largo del tiempo, algo fundamental a tener en cuenta.

Por ejemplo, en septiembre el valor del IRPH se situó en el 4,305%, mientras que el euríbor cerró el mes en un 4,160%. 

En Grocasa Hipotecas instamos a nuestros clientes a pensar todo con tranquilidad y sopesar todas las opciones disponibles. Recuerda que si quieres contratar un préstamo hipotecario y no sabes muy bien cómo hacerlo, nuestros brokers hipotecarios pueden ayudarte y encontrar la mejor oferta para ti.

¿Se puede reclamar el IRPH?

Una pregunta que se hacen muchos prestatarios es si es posible reclamar el IRPH en caso de considerar que ha habido abusos o irregularidades en su aplicación. 

El Tribunal Supremo sentenció, en 2022, que el IRPH no es abusivo, aunque exista falta de transparencia por parte del banco. La reclamación, por parte de los afectados, llegó hasta el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que sentenció en julio de 2023, que deben ser los tribunales nacionales los que determinen si la falta de transparencia es suficiente para declarar abusivo el IRPH. 

Esto ha abierto la puerta a que las personas que tienen una hipoteca con IRPH consideraran que si se les había aplicado de manera abusiva el índice, pudieran reclamar y obtener la nulidad de dichas cláusulas.

Sin embargo, es relevante destacar que cada caso es único, y las posibilidades de éxito en una reclamación dependen de muchos factores. Si estás pensando en reclamar el IRPH aplicado a tu hipoteca, lo más aconsejable es buscar asesoramiento legal para evaluar tu situación específica.

Hipotecas y el IRPH

Es importante señalar que, a pesar de las controversias que rodean al IRPH, algunas personas eligen hipotecas vinculadas a este índice por su estabilidad. 

Sin embargo, volvemos a recordar que es esencial tener en cuenta que los tipos de interés suelen ser más altos en las hipotecas vinculadas al IRPH, lo que puede resultar en un coste total del préstamo más elevado a lo largo del tiempo.

Si ya tienes una hipoteca ligada al IRPH, tienes opción de cambiar de hipoteca y apostar por un préstamo variable vinculado al euríbor o una hipoteca mixta. 

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