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Sistema de amortización francés: ¿Cuáles son las ventajas y desventajas?

31 Agosto 2023

Si estás buscando hipoteca, seguramente habrás oído hablar del sistema de amortización francés, quizás sin entender demasiado bien a qué se refiere o cómo se puede aplicar en el caso de tu hipoteca. 

En este artículo, te guiaremos a través del sistema de amortización francés, sus principales ventajas y desventajas y un ejemplo práctico para que puedas aplicarlo a tu caso particular. 

¿Qué es el sistema de amortización francés? 

El sistema francés de amortización es el método más utilizado en el sector financiero para devolver los préstamos hipotecarios. 

En este sistema, el pago de las cuotas mensuales es constante durante todo el período de amortización, es decir, que se paga la misma cantidad de dinero todos los meses (si se dispone de una hipoteca a tipo fijo). Si tienes una hipoteca variable, tu cuota cambiará dependiendo del valor del euríbor en cada revisión (normalmente, anual o semestralmente). 

La cuota mensual que devuelvas mediante el sistema francés, se compondrá de la parte de la amortización del capital y de los intereses, cuyo porcentaje va variando a lo largo del periodo de amortización. Es decir, durante los primeros años de hipoteca, se paga una mayor proporción de intereses que de capital. A medida que se van pagando las cuotas, la cantidad destinada a la amortización del capital aumenta progresivamente a lo largo del tiempo.

En otras palabras, en el sistema de amortización francés pagas una cantidad fija todos los meses para devolver el dinero prestado. Al principio, la mayor parte va a intereses, pero, con el tiempo, se destina más dinero a pagar el préstamo directamente.

Así, poco a poco, vas devolviendo la hipoteca sin sentir un gran impacto mensual hasta que terminas de saldar la deuda completamente.

Ejemplo de cálculo del sistema de amortización francés

Supongamos que acabas de firmar una hipoteca de 150.000 euros con un tipo de interés del 3% a devolver en 30 años. 

Vamos a mostrar un ejemplo de cómo se calcularía la primera de las cuotas mensuales:

  • Cuota mensual: 632,41 euros.
  • Intereses pagados: 375 euros.
  • Amortización del capital en el primer mes: 257,41 euros.

Al mes siguiente, los porcentajes variarán en proporción:

  • Cuota mensual: 632,41 euros.
  • Intereses pagados: 374,36 euros.
  • Amortización del capital en el segundo mes: 258,05 euros.

Es importante destacar que, en cada cuota mensual, la proporción de intereses y capital se ajustará para reflejar la reducción de la deuda pendiente.

Cuando solicitas una hipoteca, el banco te entregará el cuadro de amortización, un documento donde se indica todos los pagos que debes hacer para devolver tu hipoteca y donde salen detallados los importes de la cuota y el interés que pagarás de forma mensual.  

Ventajas del sistema de amortización francés

Cuotas predecibles y constantes

Las cuotas mensuales son constantes a lo largo del período de amortización, lo que permite a los hipotecados planificar sus pagos y facilita la administración de su presupuesto.

Reducción gradual de la deuda

A medida que avanza el tiempo, una mayor proporción de la cuota se destina a la amortización del capital, lo que permite reducir gradualmente la deuda pendiente.

Facilidad de comparación

El sistema de amortización francés es ampliamente utilizado en el mercado, lo que facilita la comparación de diferentes préstamos y sus condiciones.

Pero, ¿y las desventajas? También te las contamos.

Desventajas del sistema de amortización francés 

Intereses iniciales más altos

Al principio del préstamo, la mayoría de la cuota se destina al pago de intereses, lo que puede resultar en una carga financiera más alta en los primeros años del préstamo.

Menor flexibilidad

El sistema de amortización francés ofrece menos flexibilidad a la hora de amortizar la hipoteca, lo que puede ser una desventaja para aquellos que desean realizar pagos anticipados para reducir la deuda más rápidamente.

Es por eso que si tienes planteado amortizar hipoteca, te saldrá más rentable hacerlo los primeros años del préstamo, ya que ahorrarás en intereses.

¿Qué otros sistemas de amortización existen?

Habitualmente, el sistema de amortización más utilizado en España es el francés, pero también existen el alemán y el americano.

Sistema de amortización alemán

A diferencia del sistema francés, en el alemán, se amortiza en cada cuota el mismo porcentaje de capital, por lo que, la deuda pendiente se va reduciendo en la misma cantidad cada mes. Es por eso, que al principio del préstamo la cuota es mayor y se va reduciendo según se va pagando la hipoteca. 

Sistema de amortización americano  

En este sistema, el hipotecado paga en cada cuota únicamente los intereses, y al finalizar el plazo de devolución, paga el total del capital. Es decir, que se establece una sola amortización del capital al final del periodo de endeudamiento. 

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